퇴직연금 디폴트옵션 수익률 Top10과 상품의 종류에 대해서 알아보자.
안녕하세요. 이번 포스팅은 퇴직연금 디폴트 옵션에 대해서 자세하게 알아보고 상품의 종류별 수익률도 같이 분석해 보는 시간을 가져보려고 합니다. 퇴직연금은 이전에 제가 올린 퇴직연금 DB형, DC형에 대한 총정리 포스팅이 있으니 이 포스팅을 읽기 전에 한번 읽어보고 오는 것을 추천드립니다..
퇴직연금 DB형, DC형 정의, 개인연금 IRP
퇴직연금 DB, DC, 개인연금 IRP에 대해 알아보자 안녕하세요. 이번 포스팅은 이전 글에서 노후준비를 위한 노후생활비를 설계하고 부족한 부분을 파악하였다면 어떤 방식으로 부족한 부분을 채워
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목차
1. 퇴직연금 디폴트옵션이란?
2. TDF(생애주기펀드)란?
3. 퇴직연금 디폴트옵션 상품 종류
4. 퇴직연금 디폴트옵션 수익률 (TOP 10)
5. 글을 마무리하며...
1. 퇴직연금 디폴트옵션이란?
퇴직연금 디폴트옵션이라는 22년 7월에 도입되었으며, 퇴직연금의 수익률을 제고하기 위한 제도입니다. 사전지정운용제도라고 불리며, 말 그대로 사전에 지정한 내용대로 퇴직연금을 운용하겠다는 의미입니다. 퇴직연금은 DB형과 DC형으로 나누어지는데 이중 DB형에는 디폴트옵션이 적용되지 않습니다.
퇴직연금 DB형은 위에 남겨놓은 포스팅에서 말하는 것처럼 확정급여형이라고 말하는데 큰 특징은 연금을 수령하는 수령자가 운용하는 것이 아닌 기업이 운영하기에 따로 투자와 관련된 부분을 생각하지 않아도 된다는 부분입니다. 쉽게 말하면 퇴직연금을 투자 운용하지 않고, 방치하는 사람들을 위한 제도입니다.
반면 DC형의 경우 확정기여형이라고 불리며, DB형과는 다르게 개인이 직접 투자운용을 지시할 수 있는 것이 큰 특징이고 이에 따라 퇴직연금 디폴트옵션을 적용할 수 있습니다. 이미 미국이나 영국에서는 퇴직연금 디폴트옵션을 도입한 상품이 운용되고 있습니다. 추가적으로 개인이 직접 투자운용을 할 수 있는 개인연금 계좌인 IRP도 퇴직연금 디폴트옵션에 가입할 수 있습니다.
* 미국이나 영국 등 퇴직연금 디폴트옵션이 적용된 상품들의 수익률은 연평균 5~6% 정도이며, 대표적인 미국의 퇴직연금 401K의 경우 최대 연 8%까지의 수익률을 보여주고 있습니다.
2. 생애주기펀드 (TDF)
퇴직연금 디폴트옵션을 설명하는 데 있어서 같이 설명이 필요한 용어입니다. 생애주기펀드란 근로자들의 은퇴시기에 맞추어 펀드매니저가 직접 주식과 채권의 비중을 조절하여 자산배분과 함께 주기적인 포트폴리오의 조정이 이루어지며 운용되는 펀드입니다.
눈여겨볼 부분은 주식과 채권의 비중을 조절한다는 부분인데 은퇴시기가 많이 남은 젊은 나이 대에는 주식 등 위험자산의 비중을 높여서 적극적인 투자를 하면서 채권 등 안전자산의 비중을 낮추지만 은퇴시기가 가까워지면 주식의 비중을 낮추고 배당주, 국공채 등 안전자산 등의 비중을 높여서 안정적으로 운용하는 것이 특징입니다.
3. 퇴직연금 디폴트옵션 상품 종류
퇴직연금 디폴트옵션 상품을 선택하기 위해서는 기준이 필요합니다. 이 기준이라는 것은 개인에 따라 달라지겠지만 가장 대표적으로 수익률을 그중 한 가지로 선택할 수 있습니다. 수익률 이외에도 해당 디폴트옵션에 구성되어 있는 포트폴리오의 종류에 따라서도 나눠질 수 있습니다. 밑의 표는 퇴직연금 디폴트옵션에 구성되는 유형들을 정리한 표입니다.
<퇴직연금 디폴트옵션 상품 유형>
| 유형 | 내용 | 비고 |
| 원리금보장 | 예금, 적금 등 | 원리금 보장 상품 중 예금에 한해 원리금을 보호받을 수 있음 한도: 5,000만 원 집합투자증권은 주가지수, 시장상황에 따라 수익률 변동이 있으며, 투자원금 전부 또는 일부의 손실 위험이 있음 |
| 집합투자증권 | - 생애주기펀드(TDF) - 밸런스드펀드(BF) - 단기금융펀드(SVF) - 사회기반시설펀드(SOC) |
|
| 포트폴리오(PF) | 3개 이하의 상품 구성 - 원리금보장상품(PF) - 집합투자증권(PF) - 원리금보장상품 + 집합투자증권 |
여기서 위에 설명한 생애주기펀드(TDF)가 포함되어 있는데 퇴직연금 디폴트옵션에서 투자위험 등급(초저위험, 저위험, 중위험, 고위험)중 일반적으로 중위험 이상 상품에 포함되어 있습니다. TDF는 우리의 은퇴시기에 맞추어 투자방향이 바뀌는 상품이므로 유동적인 자금 흐름이 만들어질 수 있기에 좋은 장점이 있는 상품이라고 생각합니다.
4. 퇴직연금 디폴트옵션 수익률 (TOP 10) - 수수료
2023년 퇴직연금 디폴트옵션의 수익률은 아직 1년이 지나지 않았기에 수익률이 업데이트되지 않았으나 6개월간의 수익률은 알 수 있습니다. 일반적으로 퇴직연금은 은행, 자산운용사, 보험회사에서 가입할 수 있는데 수익률과 관련해서는 은행, 보험사 상관없이 상위에 고루 분포되어 있는 것을 알 수 있었습니다. 이를 통해 가입하는 곳은 개인의 취향에 맞게 선택할 수 있다고 생각합니다.
<퇴직연금 디폴트옵션 상품별 수익률 TOP 10>
6개월간의 수익률 1위는 KB국민은행에서 운용하는 고위험포트폴리오1 상품이며, 수익률은 5.34%로 일반적인 적금이나 예금의 이자율보다 높은 것을 확인할 수 있습니다. 수수료의 경우 0.69%입니다. 2위는 한국투자증권에서 운용하는 고위험 BF1 상품이며, 수익률은 4.85%, 수수료는 0.58%입니다.
적립금의 경우 규모가 가장 큰 상품은 KB국민은행의 고위험포트폴리오 2 상품인데 DC형의 적립금과 IRP의 적립금 합이 10억 원을 넘어가는 수치를 통해 상대적이지만 대중적으로 사람들이 많이 선택한 상품은 KB국민은행의 상품이라고 생각할 수 있습니다. 나머지 수익률 3~10위는 표를 통해서 상세하게 확인할 수 있습니다.
5. 글을 마무리하며...
오늘 포스팅에서는 퇴직연금 디폴트옵션 상품의 종류, 수익률 등 총정리하는 시간을 가져보았습니다. 퇴직연금은 노후준비를 위해 필수적인 요소 중 하나이므로 개인이 관심을 가지고 운용해야 하는 것이 옳다고 생각합니다. 단순히 은행이나 운용사에 맡겨 놓기만 하고 경제 흐름에 따라 자산이 불어나지 않는다면 그 돈은 미래에 가서 가치를 잃을 수 있다고 생각합니다.
이런 것을 우려해 정부에서도 해외에서 이미 시행되고 있던 퇴직연금 디폴트옵션을 도입한 것이라고 추측이 가능합니다. 이런 좋은 노후준비 기회를 놓치지 않고 자신에게 맡는 상품을 찾아보고, 수익률도 분석해 보면서 곧 찾아올 2024년도의 시작을 퇴직연금 계획을 세우는 것으로 시작한다면 이러한 과정들이 분명 미래에 활용할 수 있는 좋은 경험이 될 것이라고 생각합니다.
이번 포스팅은 여기서 마치겠습니다. 언제나 긴 글 끝까지 읽어주시는 분들에게 감사인사 드리며, 포스팅을 마치겠습니다. 감사합니다!!
